民间借贷作为典型的民事法律行为，其核心特征在于主体间的平等性和非营利性。根据《民法典》第六百八十条，禁止高利放贷的规定进一步强化了其民事属性，与商事借贷中的经营性特征形成鲜明对比。
2022年沪民终字第456号案例中，退休教师王某借给邻居30万元用于子女留学，虽年利率约定为12%，但法院仍按民事借贷审理。这个虚构但具代表性的案例表明：只要不涉及经营性放贷，即使金额较大也属于民事纠纷范畴。
需注意的是，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条就明确将民间借贷界定为"自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为"。笔者认为，这里的核心区分标准在于是否以资金融通为常业。
实务中容易混淆的情形包括：1.个体工商户的小额经营借款；2.亲友间频繁大额资金往来；3.名为投资实为借贷的特殊安排。
特别提醒：当单笔借款超过100万元或年累计超过300万元时，即便发生在自然人之间，也可能触发监管部门对非法金融活动的关注。这体现了民事借贷与商事金融活动的边界所在。
留给读者的思考：如果借款人将所借资金全部用于公司经营，出借人是否可能被认定为变相参与商事活动？这个问题在合伙人间借贷纠纷中尤为常见。
