信用卡欠款10万元还不上会坐牢吗？这是很多持卡人最担心的一点。根据《刑法》第196条，如果持卡人主观上具有非法占有目的，超过规定限额或期限进行透支，并经银行两次有效催收、超过三个月仍未归还，可能构成“恶意透支”型信用卡诈骗罪。一旦数额达到5万元以上（即“数额较大”），依法可处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金。
不过实务中要特别注意，“恶意透支”的成立并不只看金额大小。比如我们曾遇到一个案例：王某因公司裁员失去收入来源，信用卡欠款逐渐累积到10万元左右。银行催收后，他主动联系客服说明情况、提交失业证明，并协商达成60期分期还款方案，最终未被移送公安。相反，赵某在明知自己没有还款能力的情况下，虚构交易套现10万元用于网络赌博，经催收后更换手机号并失联，后被以信用卡诈骗罪判处有期徒刑三年。这两个例子说明——是否具有“非法占有目的”才是区分一般债务纠纷与刑事犯罪的核心要素。
笔者认为，如果只是因临时经济困难导致信用卡欠款10万元还不上的情况，通常不会直接构成刑事犯罪；但若存在提供虚假材料办卡、恶意套现后逃匿等行为，则极有可能被认定为诈骗。所以持卡人逾期后切忌失联或消极应对，而应主动沟通、争取协商空间。
实务中建议做到以下几点：1.逾期后第一时间与银行官方渠道联系，如实说明经济状况并提供相应证明材料；2.尝试申请利息减免或最长分期方案以减轻还款压力；3.切勿通过“以卡养卡”、代偿平台等高风险方式周转债务。最后请大家思考一个问题：如果持卡人因突发重大疾病丧失劳动能力导致无力偿还10万元欠款，是否仍可能被追究刑责？
