贷款合同无效，本金也不用还吗？这个问题在实践中确实存在不少困惑。根据《民法典》第一百五十七条的规定，民事法律行为被确认无效后，当事人因该行为取得的财产应当予以返还；无法返还的则需要折价补偿。也就是说，即使贷款合同本身被认定为无效，借款人实际收到的资金通常仍需归还。例如，在一起虚构案例中，某借款人因提供虚假收入证明导致贷款合同被判无效，但法院仍要求其返还已到账的80万元借款本金，理由是资金的实际占用构成了不当得利。
实务中需注意，《个人贷款暂行办法》第十一条强调了借款人必须具备完全民事行为能力、信用状况良好等条件。如果因违反这类强制性规定造成合同无效，笔者认为还款义务并不会自然消失。常见情况如贷款用于非法用途、借款人提交伪造材料等，但这些往往不影响本金返还责任的认定——毕竟金融机构的资金交付是客观事实。
关于征信影响，《征信管理条例》第四十四条明确将未按约定履行义务的信息纳入不良信用记录。即使合同无效，若借款人未及时归还资金，仍可能面临征信负面评价。笔者建议借款人即使主张合同无效也应主动沟通还款安排避免信用受损；同时可尝试协商减免过高利息或追索已支付的不合理费用。
实务中需综合考虑几点：第一收集和保留合同无效的证据如违规放贷的书面材料；第二及时通过书面方式提出异议并主张权利；第三优先通过协商或调解解决争议减少诉讼成本。
思考：在哪些极端情况下贷款合同无效可能导致借款人完全免除还款责任?
