当借款人未能按时偿还借款时，出借人依法有权向法院提起诉讼追讨欠款。需注意的是，根据行业惯例和合同条款，如果逾期超过三个月仍未还款，银行或贷款机构通常会启动正式法律程序。这包括依据借款协议及担保文件（如抵押或质押合同）进行催收，并可能最终向法院起诉。一旦进入诉讼阶段，法院可采取财产保全措施，例如冻结借款人及其担保人的银行账户资金，或查封已抵押的资产。
在实务中，笔者曾处理过一个虚构但典型的案例：一位借款人因投资失败导致资金周转困难，逾期四个月未还清银行贷款。银行在多次电话和书面催收无效后提起诉讼，法院随后冻结了其个人储蓄账户和公司运营账户，并对一处抵押房产实施了查封。这个案例提醒我们：逾期3个月是不是真的会起诉往往取决于具体案情和机构的内部政策；然而长期拖欠无疑会显著增加法律风险和经济损失。
从法律依据来看，《最高人民检察院关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第六条是关键参考。该条款规定：持卡人以非法占有为目的超额或超期透支、经两次催收后超过3个月仍不归还的构成“恶意透支”。具体行为包括明知无还款能力却大量透支、肆意挥霍资金、逃避催收、转移隐匿财产等情形。数额方面：1万至10万元属“数额较大”，10万至100万元为“数额巨大”，100万元以上为“数额特别巨大”。需注意计算时不包含复利和滞纳金等费用；若在立案前全额还款且情节轻微可免刑事责任。
基于实务经验建议借款人：一旦面临还款困难应主动联系信贷经理说明情况并协商分期计划。金融机构通常对短期逾期给予宽容但拖延过久——例如逾期3个月是不是真的会起诉成为现实——则可能引发严重后果如诉讼和信用记录受损。笔者认为及时沟通是避免纠纷的核心策略能有效减少不必要的法律成本。
思考问题：在实际操作中，“逾期3个月是不是真的会起诉”是否普遍适用？不同金融机构的政策差异如何影响借款人的还款决策和法律风险？
