高利贷纠纷处理的核心法律依据是《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。该解释第26条明确规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。实务中常见放贷人通过"砍头息""服务费"等名目变相提高利率，这些都会被计入实际借款成本。
2021年杭州某案例就很有代表性：李某向小额贷款公司借款20万，合同写明月息2%，但实际被扣除3万元"手续费"。经计算真实年化利率高达58%，法院最终判决超出36%的部分无需偿还。这个案例充分展示了高利贷的后果可能让借款人陷入债务深渊。
笔者认为要特别注意《民法典》第680条的配套规定：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定。实务中很多当事人误以为"白纸黑字签了合同就必须还"，其实违法条款自始无效。曾有当事人因5万元借款三年滚到30万，通过诉讼成功将债务核减至本金加合法利息。
风险防范要点：1.签订借款合同时务必逐条核对费用明细。2.每月还款要备注"本金/利息"具体金额。3.收到暴力催收立即报警并做伤情鉴定。
延伸思考：如果借款人用房产抵押借了高利贷，资不抵债时该如何自救？笔者的建议是尽快启动司法评估程序，避免抵押物被低价处置——这正是许多高利贷的后果中最具破坏性的环节。
需要警惕的是，现在有些机构用"消费分期""信用卡代偿"等新形式掩盖高利贷本质。无论包装如何变化，记住36%的年利率红线就是守护财产安全的生命线！
