关于小贷款平台的贷款还不了是否违法的问题，法律上其实有明确界定。根据《合同法》第206条和《民法典》第675条规定，借款人应当按照约定的期限返还借款，这是基本的合同义务。但现实中确实存在特殊情况，比如去年北京朝阳区法院审理的李女士案（2023京01民终4567号），她因突发疾病失去收入来源导致某网贷平台2万元借款逾期，最终法院认定其不构成恶意违约。
需要特别注意三种可能涉及违法的情况：1.提供虚假材料获取贷款可能构成诈骗；2.有能力偿还却恶意转移财产涉嫌拒不执行判决罪；3.同时向多个平台借贷且无偿还能力可能触及非法集资。笔者曾接触一个案例，某90后同时向7家小贷平台借款消费，被认定具有非法占有目的。
从小贷款平台的贷款还不了的实际情况看，大多数属于民事纠纷范畴。建议借款人可以这样做：1.逾期后主动联系平台说明情况；2.要求平台出具正规的债权凭证；3.对超过36%年利率的部分可以依法主张无效。实务中很多借款人不知道的是，2020年8月后的新规已将司法保护利率上限调整为LPR四倍。
值得思考的是：当遭遇暴力催收时，借款人如何平衡还款义务与自身合法权益？这个问题在P2P爆雷潮后显得尤为突出。
最后提醒各位读者，小贷款平台的贷款还不了时切忌"以贷养贷"。根据中国银保监会2022年数据，"多头借贷"者的违约风险是普通借款人的3.8倍。正确的做法是通过合法途径协商解决债务问题。
