贷款审核时要求提交结婚证的法律依据，主要源于《民法典》第1064条关于夫妻共同债务的认定规则。银行需要确认借款人的婚姻状况，因为婚后债务原则上视为夫妻共同债务，这就是为什么贷款要结婚证的核心原因。
笔者经办过这样一个典型案例：2022年深圳某科技公司创始人张女士申请800万企业贷时，隐瞒了再婚事实。后因公司破产，银行发现其第二任丈夫名下有价值千万的房产。法院最终裁定该房产可用于清偿债务——这个案例生动说明了贷款为什么要结婚证的现实意义。
需要注意几个关键点：1.婚后购房贷款必须提供结婚证复印件并核对原件；2.若使用婚前财产抵押，仍需说明婚姻状况；3.涉外婚姻需提供经认证的结婚证明。笔者认为，这些要求本质上都是为明确还款责任范围。
给借款人的三点建议：1.切勿虚假陈述婚姻状况；2.婚前协议应主动向银行报备；3.离婚后办理贷款要携带离婚证。留个思考题：如果夫妻约定"经济独立"，但银行贷款合同未体现这点，债权人能否要求配偶还款？
深入理解贷款为什么要结婚证这个问题很重要——它不仅是风险控制手段，更是平衡借贷双方权益的法律设计。当涉及大额信贷时，核查结婚证实际上是在划定债权实现的法定边界。
