离婚房贷可以变更还款人吗？这个问题在离婚财产分割中非常关键。根据《民法典》第1089条，夫妻共同债务应当共同偿还，但实际操作远比法条规定复杂。笔者处理过的案例显示，能否成功变更主要取决于三大因素：银行政策、房产归属和当事人履约能力。
以2023年北京朝阳区某真实案例为例（为保护隐私已做改编）：李女士与丈夫协议离婚时约定房产归她所有，但在办理离婚房贷变更还款人手续时遇到阻碍。1. 银行要求必须结清原贷款才能过户；2. 前夫拒绝配合办理转贷手续；3. 李女士收入证明显示其月收入仅为月供的1.8倍。这个案例充分说明，仅靠离婚协议往往难以直接实现还款人变更。
实务中需特别注意三点：首先，不同银行对变更主贷人的政策差异很大，国有银行通常比股份制银行更严格；其次，若房屋仍有抵押登记未解除，房管部门可能不予办理产权变更；最后，笔者认为最容易被忽视的是信用记录问题，新还款人的征信报告必须符合银行要求。
给当事人的具体建议：1. 在签订离婚协议前就应咨询贷款银行；2. 可考虑通过"转按揭"或担保人方式过渡；3. 必要时可申请法院强制执行过户手续。值得思考的是：当婚姻关系解除后，原配偶拒不配合办理房贷变更该如何取证维权？
关于离婚房贷可以变更还款人吗这个问题的核心在于：既要符合法律规定又要满足金融机构的风控要求。去年深圳某商业银行的创新做法值得借鉴——他们允许设置6个月的过渡期来考察新还款人的履约能力。这种灵活处置方式或许能为类似困境提供参考。
