商业银行不良贷款问题研究

商业银行的不良贷款问题一直是金融领域关注的焦点，这不仅关系到银行的稳健经营，更影响着整个金融体系的稳定，本文将从多个角度深入探讨商业银行不良贷款的成因，并提出相应的解决策略。

商业银行不良贷款的产生与贷款审批程序的不完善密切相关，当前，部分银行的放贷制度存在不透明、缺乏相互制约与审查的问题，这导致贷款流程中存在诸多漏洞，为不良贷款的产生埋下了隐患，银行的事后监督与审计工作不到位，内部管理实行家长制，一把手制度，使得事后的内部审计机构的审计与监督形同虚设，历史原因也是导致不良贷款问题的重要因素，在计划经济时期，银行贷款往往受到政府干预，导致部分贷款投向了效益不佳的项目，为后续的不良贷款埋下了伏笔。

国有商业银行的不良贷款问题，已经成为我国金融业特别是银行业改革与发展的主要瓶颈，尽管近年来不良贷款的总量和比率有所下降，但仍然对银行业构成了严峻的威胁，这种威胁不仅体现在银行自身的风险控制上，还可能引发金融市场的连锁反应，影响整个经济的稳定。

流动资金贷款长期化现象严重，部分企业在贷款到期后，依赖转贷来维持资金链，认为“借新还旧”是解决之道，这种做法往往忽视了市场竞争乏力、企业经营状况恶化的现实，将潜在风险转化为现实损失，信贷流程控制不足也是导致不良贷款的重要原因，流程管理是现代商业银行的重中之重，而流程控制上的问题则非常值得深入研究。

贷款欠息原因分析

贷款欠息是商业银行不良贷款的重要组成部分，其产生的原因复杂多样。

贷款欠息是指借款人在未按照合同所规定的还款时间内归还贷款利息而产生的费用，在一些贷款合同中，会规定借款人需要按照合同规定的还款时间及利率进行还款，每次未按时还款，将产生一定的罚息，这些罚息就是贷款欠息，贷款欠息多次累积，可能对借款人造成更大的经济负担。

逾期还款的原因可能包括：工作发生变动，导致收入降低无法还款；家庭成员或借款人死亡或失踪，无还款人；开发商拖延交房时间，或房屋出现严重质量问题，购房人以拒还贷款抗辩；部分借款人法律意识淡薄，故意拖欠贷款；因工作原因，长年在外地无法及时还贷等。

征信逾期的原因可能包括：水、电、燃气费不按时交款；信用卡连续三次、累计六次逾期还款；车贷月供累计2至3个月逾期或不还款；贷款利率上调，仍按原金额支付“月供”，产生欠息逾期；房贷月供累计2至3个月逾期或不还款；个人信用卡出现套现的行为；助学贷款拖欠不还款等。

贷款欠息的具体表现为借款人在贷款期限内，没有按照约定的时间及时足额支付利息，这可能是由于借款人财务状况困难，或其他临时原因导致无法按时支付贷款利息，欠息不仅会导致利息累积，还可能产生额外的滞纳金或罚息，同时影响借款人的信用记录。

贷款欠息的原因多种多样，可能是由于借款人遇到经济困难，无法按时偿还债务；也可能是由于市场变化，借款人的经营状况受到影响；或者是由于借款人临时性的现金流短缺，导致利息支付延迟，一些管理不善或投资失误也可能导致借款人无法按时支付利息。

论述题我国商业银行不良贷款产生的原因及对策

我国商业银行不良贷款的产生原因复杂，涉及多个方面。

银行贷款审批程序的不完善是导致不良贷款的重要原因，银行的放贷制度不透明，缺乏相互制约与审查，导致贷款流程中存在诸多漏洞，银行的事后监督与审计工作不到位，内部管理实行家长制，一把手制度，使得事后的内部审计机构的审计与监督形同虚设，历史原因也是导致不良贷款问题的重要因素。

外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件，市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为，一些国有企业资本金严重不足，银行贷款被用作铺底资金，信用观念的扭曲也是导致不良贷款的重要原因。

针对不良贷款问题，我国可以采取以下对策：一是加强银行贷款审批程序的完善，提高放贷透明度，加强相互制约与审查；二是加强银行的事后监督与审计工作，完善内部管理机制，杜绝家长制和一把手制度；三是加强外部经济环境的监管，规范市场机制，提高企业信用观念；四是加大对不良贷款的处置力度，通过资产重组、债务重组等方式，降低不良贷款率。

如何看待我国银行不良贷款的成因和解决途径

我国银行不良贷款的成因复杂，解决途径也需要多管齐下。

国有商业银行在我国金融体系中处于主导地位，不良贷款问题严重困扰着它的改革和发展，国有商业银行不良贷款的成因比较复杂，主要包括国有企业的亏损、外部经济环境的影响、银行自身经营管理不善等方面。

不良贷款亦指非正常贷款或有问题贷款，是指借款人未能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息，或者已有迹象表明借款人不可能按原定的贷款协议按时偿还商业银行的贷款本息而形成的贷款，在成熟的市场经济国家，这种风险主要是由于银行自身经营管理不善造成的，而我国不良贷款产生的原因却迥然不同。

不良贷款，即那些未能按期偿还商业银行贷款本金和利息，或者出现还款困难的贷款，它构成了金融机构风险的重要部分，在贷款分类体系中，正常、关注、次级、可疑和损失这五大类别中，除正常贷款外，其他都属于不良贷款范畴，风险与管理：贷款风险的动态平衡，企业经营中的不确定性使得银行面临贷款风险。

不良贷款是指贷款机构发放的贷款，由于贷款人无力偿还，或者由于贷款人恶意拖欠而无法收回的贷款，不良贷款的特点是，一旦发生，贷款机构将会面临很大的风险，从而影响到贷款机构的正常运营，不良贷款可以分为两类：一类是因贷款人无力偿还而产生的不良贷款；另一类是恶意拖欠而产生的不良贷款。

通过政府力量处置不良贷款，注入公共资金，鼓励国有商业银行在资本市场上筹资，由于我国商业银行不良贷款带有明显的计划色彩，因此依靠财政注资来部分解决商业银行的不良贷款，符合历史的事实。

我国国有银行不良贷款的产生原因银行不良资产产生的原因除了部分国有企业不能适应市场经济的要求，经营和财务管理遇到困难以外还可以分为外部经济环境和商业银行内部的因素，第外部经济环境为不良信贷资产的产生提供了赖以生存的条件，市场机制的不健全扭曲了政府、企业、民众的经济行为。