针对职业放贷人溯及力问题，律师有话说：在探讨是否具备溯及效力时，我们应深入分析其对现有法律体系和司法实践的影响。溯及力的确立需遵循法治原则，兼顾公平正义与法律稳定性。对此，必须细致考察相关法律法规的立法宗旨、历史背景及现实需要，全面评估其对社会经济秩序和当事人权益的潜在影响。只有在确保社会公共利益和个体权益平衡的基础上，才能审慎作出是否具备溯及效力的判断。

一、职业放贷人的定义及法律效力

职业放贷人是指未经批准，以经营性为目的，通过向社会不特定对象提供资金以赚取高额利息的法人、非法人组织和自然人。他们的放贷行为如果被认定为“职业放贷行为”，则其放贷行为将不具备法律效力。个人贷款，也就是零售贷款业务，指的是银行或其他金融机构发放给符合贷款条件的自然人的用于个人消费、生产经营等用途的贷款。

二、职业放贷人的金融违法性及法律规制

对于职业放贷行为，相关金融法律进行了违法性规制。早在2007年的银行业监督管理法中，就有规定未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动。而职业放贷人的行为，往往被认为属于“银行业金融机构的业务活动”，因此其放贷行为可能被视为违法。

三、职业放贷人的追诉时效及刑事责任

关于职业放贷罪的追诉，通常以放贷利率为判断标准。只有当放贷利率超过一定阈值，尤其是年化利率超过一定限度时，才可能被认定为职业放贷人。在法律出台之后，对于之前的放贷行为，如果没有涉嫌犯罪，一般不会进行追究。如果涉嫌犯罪，如高利转贷等，将可能面临刑事责任。

四、职业放贷人的民事责任及借贷合同效力

在民事领域，职业放贷人的借贷合同通常被认定为无效。这是因为他们的目的通常是营业性的，通过向社会不特定对象提供资金赚取高额利息。当其被认定为职业放贷人后，他们所约定的高额利息将不会得到法律支持，借款人只需返还借款本金及按相关利率计算的资金占用期间利息损失。如果职业放贷人的行为违反了法律法规或公序良俗，还可能面临其他的民事责任。

五、被列为职业放贷人的后果及处理方式

一旦被列为职业放贷人，其借贷行为将受到严格的法律审查。不仅其借贷合同可能被认定为无效，而且可能面临刑事责任和行政处罚。如果发现自己可能成为职业放贷人或已经被列为职业放贷人，建议及时咨询专业律师，了解自己的权利和义务，并采取合适的措施来应对可能的法律风险。

六、关于借款合同无效及追回问题

对于与职业放贷人签订的借款合同，如果被认定为无效，借款人应当返还借款本金及支付利息损失。但是具体的追回方式和时间可能会受到多种因素的影响，如借款时间、利率等。如果发现自己的权益受到侵害，建议及时采取法律手段来维护自己的合法权益。

职业放贷人在我国目前并没有明确的法律规范进行惩罚，但其放贷行为仍然需要受到严格的法律审查和监管。建议公众在借贷时选择合法的金融机构或个人进行借贷，避免与职业放贷人发生借贷关系，以保护自己的合法权益不受侵害。