规范与挑战并存
随着互联网金融的蓬勃发展，网贷行业逐渐成为金融市场的重要组成部分，在快速发展的同时，网贷行业也暴露出诸多问题，如非法网贷、高利贷、暴力催收等，为此，我国出台了一系列法律法规，旨在规范网贷行业，保护消费者权益，以下是关于网贷法规的详细解析。
一、网贷法规概述
1. 法律主观性 ：我国民法典对网贷的规定主要涉及借款合同的形式、利率限制等方面。《民法典》规定，借款合同应当采用书面形式，借款利率不得违反国家有关规定，禁止高利放贷。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》也对网贷相关法律问题进行了明确规定。
2. 非法网贷的管制 ：国家对于非法网贷实施严格的监管政策，明确非法网贷的定义、法律责任和处理措施，监管部门加强了对非法网贷平台的打击力度，对违规行为进行查处，并可能关闭平台及追究责任人的法律责任。
3. 法律客观性 ：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确了民间借贷的概念，即自然人、法人和非法人组织之间进行资金融通的行为，规定了从事贷款业务的金融机构及其分支机构因发放贷款等相关金融业务引发的纠纷，不适用本规定。
二、非法网贷的管制措施
1. 法律依据 ：《中华人民共和国刑法》第二百九十三条规定，破坏社会秩序的寻衅滋事行为，包括随意殴打他人、追逐、拦截、辱骂、恐吓他人等，将受到刑事处罚。
2. 暴力催收处理 ：网贷暴力催收报警后，警方会出警处理，确认对方存在违法犯罪行为的，警方会保障受害者的合法权益，构成法定的催收非法债务罪时，将受到有期徒刑、拘役或管制的处罚。
3. 网贷逾期后果 ：网络贷款属于民间借贷范畴，逾期还款将按日加收约定利率的罚息，并上报至个人征信系统，逾期还款记录将无法被撤销。
4. 加强监管力度 ：监管部门对非法网贷平台进行严格打击，查处违规行为，如非法吸收公众存款、高利贷和欺诈等，并可能关闭平台及追究责任人的法律责任。
三、最高法院关于网贷的司法解释
1. 民间借贷司法解释 ：依据《最高人民法院发布民间借贷司法解释》，借贷双方约定的利率未超过年利率24%的，人民法院应予支持；超过年利率36%的，超过部分的利息约定无效。
2. 网贷利率司法保护上限 ：最高法发布新规，明确以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。
3. P2P网络借贷案审理 ：最高法院发布的《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》明确P2P网络借贷案法院如何审理，对涉及居间和担保两个法律关系时，是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。
四、民法典关于网贷的具体规定
1. 禁止高利放贷 ：《民法典》第六百八十条规定，禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定，借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
2. 借款合同形式 ：《民法典》规定，借款合同应当采用书面形式。
3. 利息纠纷参照规定 ：根据《民法典》的明确规定，借贷双方对于利息问题在借款合同中没有约定的，在一定程度上具有无偿借贷的性质。
4. 网贷违约金 ：国家规定网贷违约金一般是5%左右，最高不超过8%，只有支付规定的价格，才能进行网贷违约的处理。
5. 保证人承担保证责任 ：提供担保的第三人承担担保责任后，有权向债务人追偿。
五、网贷法律法规总结
我国网贷法律法规主要包括民法典、国务院和最高院的相关规定等，这些法律法规旨在规范网贷行业，保护消费者权益，防范金融风险，在实施过程中，仍存在一些挑战，如非法网贷、高利贷、暴力催收等问题，监管部门和相关部门应继续加强监管力度，完善法律法规，切实保障消费者权益，促进网贷行业健康发展。
