如何选择最划算的方案

购房是人生中的一件大事，而按揭贷款则是大多数家庭实现购房梦想的重要途径，如何在众多贷款方案中找到最划算的按揭贷款方式呢？以下将从几个方面为您详细解析。

一、公积金贷款：利率低，门槛适中

我们要明确一点，公积金贷款的利率普遍低于商业贷款，在条件允许的情况下，选择公积金贷款无疑是最划算的，根据相关规定，申请公积金贷款的前提条件是必须做到申请贷款前连续缴存住房公积金，且连续缴纳时间不少于6个月，办理贷款时，可以选择等额本金的还款方式，这样利息会更少。

二、贷款期限：与个人财务状况相契合

在贷款期限的选择上，需要考虑贷款期限与个人财务状况及收入状况相契合，贷款期限的选择需要考虑以下几个方面：

1. 贷款期限与收入挂钩：借款人应结合自身收入状况来选择合适的贷款期限，如果个人收入稳定且相对较高，贷款期限可以相应选择较短，这样能减少因长时间还款产生的利息支出。

2. 贷款期限与家庭负担：除了个人收入，家庭负担也是影响贷款期限的重要因素，如果家庭负担较重，可以选择较长的贷款期限，以减轻每月还款压力。

3. 贷款期限与市场状况：在市场状况较好的情况下，可以选择较长的贷款期限，因为届时房价可能会上涨，从而降低实际利率。

三、还款方式：等额本金与等额本息

在还款方式上，目前主要有等额本金和等额本息两种方式，等额本金是指每月偿还相等的本金，而每月所还金额随利息的减少而减少直至还清贷款；等额本息是指贷款期限内每个月以相等的金额来偿还贷款本息，但本金所占比例会越来越大，直到结清贷款。

对于收入较高、还款能力较强的群体，等额本金还款方式更为划算；而对于收入稳定、还款能力一般的群体，等额本息还款方式更为合适。

四、银行选择：比较利率和费用

在选择银行时，要比较不同银行的利率和费用，国有大行的利率相对较低，但手续费较高；而股份制银行和城商行的利率可能相对较高，但手续费较低，在贷款时，要综合考虑利率和手续费，选择最适合自己的银行。

五、组合贷款：满足购房需求

对于部分购房者来说，单纯选择公积金贷款或商业贷款可能无法满足购房需求，可以考虑组合贷款，即同时申请公积金贷款和商业贷款，但需要注意的是，组合贷款的审批流程较为复杂，且利率和手续费可能会较高。

购房按揭贷款是一个复杂的过程，需要综合考虑多个因素，在贷款时，要根据自己的实际情况，选择最划算的贷款方案，要关注市场动态，把握最佳购房时机，以便在贷款和购房过程中实现利益最大化。