在我国的住房市场中，公积金贷款和商业贷款是两种常见的住房融资方式，它们在贷款利率、贷款比例、贷款流程、审批时间、贷款来源、使用人群、利息用途、审批机构、年限和额度以及二套房政策等方面有着明显的区别。

一、贷款利率的差异

从贷款利率来看，商业贷款的基准利率通常较高，而公积金贷款的利率则相对较低，以5年以上的贷款为例，商业贷款的利率一般为25%，而公积金贷款的利率则为5%，后者明显低于前者，这种利率差异直接影响了借款人的还款成本。

二、贷款性质的差异

公积金贷款通常由政府主导，通过住房公积金管理中心发放，其目的是支持居民的住房需求，而商业贷款则由商业银行发放，以盈利为目的，用于满足个人或企业的资金周转需求。

三、贷款流程与审批时间的差异

公积金贷款的审批流程相对复杂，需要提供一系列的材料，如身份证、住房公积金储蓄磁卡等，商业贷款的审批流程则相对简单，借款人只需在签订购房合同后，提供相关材料即可办理，商业贷款的审批速度通常比公积金贷款快。

四、贷款来源与使用人群的差异

公积金贷款的资金来源于职工个人所在单位缴存的住房公积金，而商业贷款的资金来源于商业银行的自营资金，使用人群方面，公积金贷款面向的是缴存公积金的在职职工，而商业贷款则面向所有需要贷款的个人或企业。

五、贷款用途的差异

公积金贷款主要用于购买住宅、装修等，而商业贷款则可以用于购买住宅、商住等多种类型的房屋。

六、贷款额度和年限的差异

公积金贷款的额度通常有限制，而商业贷款的额度则相对较大，公积金贷款的年限通常较短，而商业贷款的年限则相对较长。

七、二套房政策的差异

对于购买二套房的借款人，公积金贷款和商业贷款的政策也有所不同，公积金贷款在购买二套房时，可能会受到一定的限制，而商业贷款则相对宽松。

在实际购房过程中，购房者可以根据自己的需求和条件，选择单独使用公积金贷款或商业贷款，也可以选择组合贷款，即同时使用公积金贷款和商业贷款。

组合贷款的流程

1、提出申请：符合个人住房商业性贷款条件，又同时缴存有住房公积金的职工，可以持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到房地产信贷部提出贷款申请。

2、分别审批：公积金贷部分和商贷部分都是分开审批的，公积金贷审批流程更为复杂，因此需要花费的时间一般也更长。

3、分别放款：通常情况下，商贷先下来，然后公积金贷再下来。

公积金贷款和商业贷款各有优缺点，购房者应根据自身情况选择合适的贷款方式，在贷款过程中，要充分了解贷款政策，合理规划贷款额度和还款计划，以确保购房资金的最大化利用。