在探讨个人借款的合法利率时，我们必须认识到，合法利率有着明确的界限，根据《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条，借贷双方约定的利率如果超过年利率36%，那么超过部分的利息约定是无效的，这意味着，任何超过年利率36%的借款利率都被视为高利贷，其超出部分不受法律保护。

相反，如果借款合同中约定的年利率不超过24%，那么这一部分利息是受法律保护的，这是因为，这个利率水平被认为是合理的市场利率，符合国家对于民间借贷的监管要求，这一规定体现了法律对于金融市场秩序的维护和对于借款人权益的保护。

在民间借贷中，合法利息的最高标准是以借款合同成立时一年期贷款市场报价利率的四倍为基准，这一标准体现了国家对金融市场秩序的维护和对借款人权益的保护，如果借贷双方约定的利率超过这一标准，那么超出部分的利息将不被法律认可。

以一年期贷款市场报价利率为5%为例，合法的年利率上限将是20%（即5%的四倍），如果借款合同中约定的年利率为25%，那么超出部分的5%将不受法律保护，这一规定既保护了借款人的利益，又避免了高利贷现象的发生。

为了更好地理解个人借款利息的合法性，以下通过两个具体案例进行分析：

案例一：张三向李四借款10万元，约定年利率为15%

由于15%低于24%的合法上限，因此这笔借款的利息是合法的，这一案例说明，只要约定的利率不超过法律规定的上限，借款利息就是合法的。

案例二：王五向赵六借款5万元，约定年利率为40%

由于40%超过了36%的高利贷界限，因此超出部分的4%将不受法律保护，这一案例警示我们，高利贷行为不仅损害借款人的利益，还可能面临法律制裁。

在个人之间借款的情况下，最高合法利息的计算标准同样以一年期贷款市场报价利率的四倍为准，这意味着，如果借贷双方约定的年利率不超过这一标准，那么利息是合法的。

以一年期贷款市场报价利率为3%为例，合法的年利率上限将是12%（即3%的四倍），如果借款合同中约定的年利率为13%，那么这一利息水平是合法的。

个人借款利息的上限是由法律明确规定的，借款人应当充分了解这些规定，以避免陷入高利贷的陷阱，出借人也应当遵守法律规定，不得违反国家关于利率的监管要求，才能确保个人借款交易的合法性和安全性。

在现实生活中，个人借款行为日益普遍，了解个人借款利息的相关法律法规，对于维护自身权益具有重要意义，本文旨在通过对个人借款利息上限的深入分析，帮助大家更好地理解相关法律规定，从而在借款过程中避免法律风险。